“穷得只有一套房子”

点击上方蓝字设为星标★阿猫读书
回复「读书群」,每天一本好书
文丨阿猫
哈喽,我是阿猫。
前阵子写了这篇文章:毕业1年,月入1万,谈谈我的金钱观。
今天的文章算是对上一篇文章的进一步拓展,上一篇主要谈的是在收入增加的同时,不要增加开支。
今天的这篇就是额外留下的金钱到底可以用来干什么吗?
这也是《富爸爸穷爸爸》一书中的精髓所在:用来不断地买入资产。
一定要看到最后,我会写如何调整自己的消费水平,这也是和资产水平密切相关的,而不是一般人所认为的月薪。
01
这一句简单的“买入资产”,有太多人无法做到了,例如你发工资,会花得更多;升职加薪,又会花更多;结婚生子,又要买入房子。
收入的确在不断上升,但开支也在不断上升,资产却没有多大的变化,倒是负债越来越多。
就像在《美国工厂》的工人说,自己原本28美元的工资,马上会给孩子买个球鞋,现在只有14美元,就有点困难了。
富爸爸的精髓就是:当你赚到28美元,不要随便挥霍,这多出来的钱不要用来消费,而是用来购买资产,例如投入到稳定的证券。
接着,有些人的确辛辛苦苦存到一大笔钱够付首付买房子了,但其实他们依然买的还是负债,因为每个月都要背负着承重的房贷。
这房贷占了平时收入的一大笔,本身已经花完所拥有的储蓄,再加上每个月工资中扣除的房贷,实际上的钱已经所剩无几,真的是“穷的只有一套房子”。
这给你带来最大的成本就是致富的机会,你为了偿还房贷,现金不断流出,你不得不更加努力的工作。
那我们可以做什么呢?
应该在年轻的时候尽快增加多一点的资产,例如多买些稳定的证券,将来这些资产项就能够给你带来被动收入。
随着年龄的增加,有家庭、孩子、房子、车子等等,你的支出必然在不断的上升,但是毫无疑问,你的工资涨幅基本是跑不赢你支出的涨幅的,所以这个时候你必须要拥有资产带来的被动收入来减轻房贷的压力。
在年轻小的时候的确不用承担太多的金钱压力,所以很多人会选择尽情的消费,因为感觉自己活得很轻松,收入都是自己一个人花。
但事实上,一不小心你就有了家庭、孩子、车子,你会发现手中的这份收入远远不够的,你会活在水深火热之中无法逃脱。
只有在年纪轻,没有背负太大负担的时候,累积资产才是最好的时机。
像我现在基本每个月能够存50%左右的收入,并且投入到了稳定的证券里放着不动。
就是希望这笔资产能用来应对自己未来额外的开支,而不是指望自己的收入能够大幅上涨,虽然也希望,大涨自然好,但万一不涨,生活就会非常艰难,所以一定要提早做好两手准备。
02
还有一个陷阱就是:原本有的人有一套小房子,工作了好多年又有另一笔收入,最后决定把这套小房子卖掉,换成大一点的房子,继续再用30年的贷款偿还,又再一次背上房贷的负担。
更好的做法是:先住在原本的小房子,再额外买入一套小房子收租,而且一定要能够给你带来正的现金流。
例如你贷款每个月还4000元,那你应该希望这个房子能够租出去5000元,每个月能够给你带来正现金流1000元,只有为你带来正现金流才算的上真正的资产。
过早买房子还有这样的坏处:
1. 失去其他资产增值的机会
股票投资一直都是回报率最高的产品,前提是你能够像买房子一样坚守,太多人因为股票的流动性很高,所以担心短期的波动而提早抛售,自然证券就无法增值,而且你还要给交易费,得不偿失。
有人可能会说买房也能增值呀,从倒后镜来看的确如此,但未来真的还会这样吗?未必。
如果你是作为一个资产增值的目的去购买房产,就需要多了解这个市场的价格到底还值不值得买,找到买入的逻辑,会有运气的成分,但未来的涨跌一定也是有迹可循的,就像我买入指数作为主要投资,也是我对此有充分的理解和信心。
2. 本可以用来投资的钱,支付房子高额的维修和保养费用
不仅仅你要付出高额买房的钱,你还要对房子进行装修、物业费、添加好的家具,这又是数以万计的支出,而这笔支出本身可以放到购买资产,为将来带来被动收入的。
如果你有不错的投资能力,持有的资产增长大于物价水平增长,那你能拖晚一点买就越划算,例如我每年资产增值8%,而一般物价水平只涨4%,那我明年再买的话就便宜了4%。
3.失去受教育的机会
人一旦有房子、储蓄和退休金作为全部投资,他们也没钱再投资,自然就不会再去学习投资,从而无法获得投资经验,反正就是安于现状了。
当然并不一定说不能买房子,而是我们要理解资产和负债的区别,如果我想要换一套大一点的房子,我会用更多的时间去积累额外的资产,让新的这笔资产能够支付新房子带来的部分现金流出。
03
提高生活品质意味着要多花钱,那我什么时候会让自己多花钱呢?
最常见的思维当然就是:赚多了,就多花点,赚少了,就少花点。
我选择的是赚多赚少都保持一样的消费,只有一种情况下,我的消费可以变多,那就是有更多的资产带来更多的被动收入。
换句话来说,我的消费水平是随着我的被动收入而增加,而不是一次性所赚到的钱。
假设自己每年资产收益是10%,如果我原有资产是10万,给我带来的被动收入就是每年1万。
如果现在薪资从1万涨到2万,我并不会因为多涨一万,而让自己多花一万,而是把多赚出来的钱全部都转换成资产,那我一年下来的总资产就从10万变成20万,那我的被动收入也因此涨到2万。
每年多赚一万的被动收入,如果平摊到了12个月,每个月我就可以多花1666元。
随着我资产的累积越来越多,例如已经累积到100万,那我每年的被动收入将会是10万。
平摊下来每个月我就可以有1万块多出来的钱可以花,如果加上我平时消费是5000元,那我每个月就可以花1万5了。
当然,在一开始还是尽可能累积多一点的资产,最基本的目标就是被动收入大于基本支出。
一般人来说正常开支是每个月5000元,假设利息是6%,那你需要的资产就是100万就可以达到目标,利息是10%就只要60万。
我会尽可能在达到这个目标之后才会增加自己的开支。
总的来说,不要根据自己短期赚到的钱决定你的消费水平,而是根据自己的资产所带来的被动收入来决定。
另外,资产带来的被动收入有一个最大的好处就是不用纳税,就算有也是很少。
但是日常的工资纳税极多,而且你越努力,赚的越多,你就会纳税越多,给别人的钱越多。
你猜月薪10万税后是多少?税后到手才7万元!一年下来白白没了30多万。
随着你工资上涨的越多,你就越危险,因为你的消费同时也很高,由奢入俭难。
一旦主要工作丢失,你未必能够短时间内找到一份相同工资的工作,就像这篇文章的清华男一样:年入百万的清华男要断供了,很多人都是这么死的。
指望一辈子靠一份收入不靠谱,越早开发你的被动收入,你的一生就活得越轻松。
爆款文章
年轻人如何在独居时有效地保持自律?
微信这个功能,多希望你早点知道,越早越好!
《沟通的艺术》| 9.4!最舍不得分享的一本书
我终于敢在星巴克点咖啡了
“没有女朋友,但你有Kindle呀!”
每天早上在群内分享一本书,详细可以点击“7月书单 | 优质&高分书籍分享群”。
如果你想看更多关于阿猫写的文章,欢迎加入我的知识星球,我每天都会在星球内分享平时只记录在个人日记里的心得,点击“阅读原文”即可查看加入方式。